Detta är information insamlad från samtal med mitt eget försäkringsbolag, diskussioner på olika forum och information hämtad från ett antal hemsidor. Därför ska detta enbart ses som en fingervisning och inte ett definitivt svar.
Ni bör alltid rådfråga ert försäkringsbolag om ni känner en viss oro för att er samling inte är korrekt skyddad mot diverse olyckor, stölder och katastrofer.
Med det sagt låt oss prata försäkringar gällande din Whiskysamling eller samlingar överlag.
Vad gäller för dig?
En mycket enkel fråga vilket tyvärr är omöjlig att besvara utan att låta som en jurist. Det beror på.
Anledningen för detta totalt värdelösa svar är att olika försäkringsbolag ser på samlingar vilka delvis eller helt har gått förlorade väldigt olika. För vissa täcker den vanliga hemförsäkringen alla former av skador på din samling medan andra brukar anse att Whiskysamlingar och samlingar generellt inte ingår i den vanliga hemförsäkringen utan bör skyddas via en tilläggsförsäkring/sakförsäkring. Där är det enklast att ringa ditt försäkringsbolag och fråga dem vad som gäller för dig specifikt.
Hemförsäkringen
Mellan tummen och pekfingret brukar den vanliga hemförsäkringen skydda skador, stölder och olyckor på lösöre med ett belopp på mellan 1 - 1 500 000 kronor.
Varav nyckelordet i detta fall är lösöre. Om ditt försäkringsbolag anser att din samling faller under kategorin lösöre är samlingen mer eller mindre skyddad på samma sätt som din telefon, dator, tavla, konstverk och eller annat föremål så länge föremålet är i ägarens hem. Detta är troligtvis det vanligaste svaret men här gäller det att hålla koll.
Normalt avser försäkringen av lösöre ett relativt lågt belopp upp till maximalt bara runt 1 - 1,5 miljon kronor allt beroende på försäkringsbolag. Ett belopp som kan kännas högt när man börjar sin samling men som blir relativt lågt om du råkar äga några äldre japanska flaskor från till exempel Ichiros Whiskyserie eller man råkar ha några gamla Muminmuggar ståendes i vitrinskåpet. Det gäller även att hålla koll på det finstilta det är inte alltid självklart att beloppet som anges som maximum alltid gäller, normalt finns det ett tillägg vilket begränsar den totala summan.
Därför kan det vara bra att vid tillfälle kontrollera att värdet på samlingen inte överstiger det eventuella försäkringsbeloppet som du har tecknat för att undvika risken att vara underförsäkrad.
Att notera avseende hemförsäkringen är att försäkringsbolag kan lägga in text vilket avser stöldbenägna föremål och om dessa ska inkluderas eller exkluderas från den allmänna hemförsäkringen. Det är inte självklart att en exklusiv klocka eller en unik flaska Whisky täcks av hemförsäkringen eftersom dessa kan anses vara av högt intresse för tjuven.
Utökad hemförsäkring/sakförsäkring
Beroende på vilket försäkringsbolag du använder kan de erbjuda ett högre belopp avseende försäkringsbeloppet och då i utbyte mot en högre premie. Om de då erbjuder en utökad försäkring för lösöre via hemförsäkringen eller om de rekommenderar en sakförsäkring kan variera beroende på bolag.
Dock är rekommendationen i detta fall att sätta försäkringsagenten mot vägen och fråga om denna höjda försäkring verkligen täcker det behov som du efterfrågar. Tyvärr händer det oftare än vad man kan tro att personer utgår från att en tilläggsförsäkring eller ett högre försäkringsbelopp innebär att försäkringen kommer att täcka allt mellan himmelen och jord. Detta är desvärre inte sant. En vulkanförsäkring kommer till exempel oavsett vilken premie du betalar aldrig täcka skador orsakade av en flodvåg som har startats till följd av ett vulkanutbrott.
Allrisk/drulle
En populär försäkring är drulle och troligtvis är det denna som de flesta personer kommer i kontakt med när olyckan är framme men dessvärre täcker denna försäkring väldigt små belopp, runt 40 000 - 200 000 kronor.
Denna försäkring är i sig inte dålig om man råkar tappa en ensam flaska i golvet men när samlingen växer och blir lite äldre inser man ganska snabbt att en flaska köpt på 80-talet för 1000 kronor kan betinga ett värde som bara den överstiger drulleförsäkringen. Därav bör man inte utgå från att denna försäkring kommer att täcka din samling på 200-300 flaskor.
Vad kräver försäkringsbolagen?
Detta är kanske den viktigaste frågan av dem alla. Vad kräver försäkringsbolaget av dig som är försäkringstagare för att försäkringen ska täcka skador, olyckor och stöld?
Detta är en fråga som egentligen inte har ett enkelt svar och svaret blir även denna gång det beror på.
Men om vi ändå ska ge någon form av svar som hjälper er på vägen kan vi konstatera följande. Förutom att faktiskt äga det specifika föremålet eller samlingen som ni avser att försäkra är all form av underlag och "bevis" som kan styrka att du faktiskt har haft flaskan eller föremålet i din ägo en bra utgångspunkt.
Bilder, video, Excel, kvitton och värderingsunderlag är samtliga en bra början. Vad som gäller för ett specifikt försäkringsbolag är svårt att säga och här är det enklast att kontakta dem för att få svar på denna fråga. Det generella svaret verkar dock vara att bilder är ett önskvärt underlag som de flesta försäkringsbolagen accepterar.
Krav på förvaring
En annan vanlig fråga är hur ska man förvara en Whiskysamling på ett så säkert sätt som möjligt och i detta fall är nog svaret, som du brukar förvara din Whisky.
Då Whisky bör förvaras mörkt, tempererat och i skydd mot de yttre element brukar den normala förvaringen av en Whiskysamling i källaren längst in i en vrå utan fönster för insyn vara en relativt säker plats.
Jag personligen förvarar min egen samling idag i en källare där flaskorna står på en lagerhylla i stål där maxbelastningen är 150 kg per hyllplan.
Vitrinskåp eller skåp överlag med glashyllor skulle jag undvika till varje pris i alla fall om samlingen inte ska stå framme på display. Men även då skulle jag akta mig för glas eftersom skåp av denna typ normalt enbart är konstruerade för 10-15 kg per hyllplan.
Sedan gäller nog sunt förnuft. Samlingar placerade på marknivå med insyn via ett vanligt fönster som ligger ut mot gatan kommer tyvärr till slut få besök av någon nyfiken och bör därför inte ses som ett optimalt ställe. Frågan skulle även kunna bli om en flaska som står framme på display där människor utan ansträngning kan se den bör anses som stöldbenägen.
Jag skulle även ta proaktiva steg för att skydda samlingen mot barn, husdjur och andra nördar. Detta då risken för att en flaska kan hamna i golvet eller att någon "råkar" hjälpa dig öppna en flaska ökar markant.
Öppnade flaskor
Det man inte ska glömma är att Whisky i grunden bara är en produkt tillverkad för konsumtion och när korken/förslutningen är bruten är värdet i mångt och mycket 0.
Detta då Whisky i och med kontakt med syre kommer sakta men säkert ändra karaktär.
Därav skulle jag vilja påstå att en öppnad flaska Whisky inte går att försäkra hos ett försäkringsbolag överhuvudtaget.
Detsamma gäller sampels. Vilket är för dem som inte vet vad detta är för något så är det små flaskor innehållande Whisky som någon har valt att dela upp antingen för att byta, sälja eller dela med sig av sin Whisky utan att själv gå miste om att kunna avnjuta resten av innehållet från den ursprungliga flaskan.
Därför om du har några flaskor öppnade hemma i ditt skåp, glöm inte att dricka dem.
Vilket värde ersätter försäkringen?
Av regel är det marknadsvärdet som försäkringsbolaget utgår ifrån och du bör därför inte vara orolig för att du enbart kommer att få ersättning för inköpspriset på en flaska som du köpte för 20 år sedan.
Det kan ju hända mycket under 20 år avseende värdet och exklusiviteten för en one of a kind flaska Whisky.
Nej, generellt kan du hävda att det är det aktuella priset på auktionsmarknaden som bör gälla som utgångspunkt för din flaska eller samling. Om försäkringsbolaget agerar som de bör kommer de även ta hjälp av en expert på området för att bedöma skadans omfattning.
Om det ändå skulle uppstå en konflikt i ett försäkringsärende har de flesta försäkringsbolagen en procedur för detta. Vad detta innebär för ett specifikt försäkringsbolag är svårt att säga men det kan innebära att en sekundär värdering sker eller att parterna går via en skiljedomstol. Detta bör finnas reglerat i samtliga försäkringshandlingar.
Bör jag värdera min samling?
Min personliga uppfattning är att om du misstänker att värdet på en samling börjar närma sig en betydelsefull del av din ekonomi så bör du kontakta en part som kan göra en oberoende värdering.
I Sverige bör detta vara Bukowskis som man vänder sig till när det kommer till samlingar i form av Whisky. Detta då de hanterar försäljningen av alkoholhaltiga produkter på den svenska andrahandsmarknaden på uppdrag av Systembolaget.
Annars om man ska ta en siffra på måfå bör samlingar över miljonen definitivt värderas och kontrolleras av en utomstående som kan styrka samlingens äkthet och värde. Om detta kostar några tusen så får det göra det, i slutändan kan det visa sig vara en billig försäkring om det skulle uppstå en dispyt mellan dig och försäkringsbolaget.
En rekommendation i detta fall är att inte vänta alldeles för länge mellan värderingstillfällena. Du bör värdera din samling ungefär lika ofta som din bostad. Vilket bör om jag inte minns fel vara något som kan göras var 5 år.
Sammanfattning
Nu har jag förhoppningsvis i alla fall svarat på några frågor angående försäkringen kring en samling av Whisky.
Detta bör dock som jag redan har nämnt inte ses som ett definitivt svar utan mer som en fingervisning. Vad som gäller just för dig specifikt kan bara ditt försäkringsbolag svara på och därför är min rekommendation att du kontaktar dem för att ta reda på vad din försäkring faktiskt täcker.
Tyvärr räcker det inte med att läsa igenom försäkringsunderlaget som du fick skickat till dig vid tecknandet av din hemförsäkring för 10 år sedan. Troligtvis har bolaget genomfört små ändringar avseende formuleringar, det finstilta och exkluderingar sedan dess. Vilket är deras rätt att göra men som tyvärr brukar vara ganska luddiga att förstå sig på varje gång de förnyar villkoren i samband med den årliga förnyelsen.
Med det sagt hoppas jag ni har en go vecka,
//RJE
